Le financement bancaire de la création d’entreprise.
André CAMUS, responsable de la création d'entreprise à la Société Générale, vous livre ici quelques conseils pratiques pour optimiser vos chances de réussite lors de la phase si délicate de lancement de votre affaire... Parce que votre banque est aussi là pour vous aider !
«Voici plus de dix ans que j’anime dans toute la France des conférences sur la création d’entreprise. A l’issue de ces conférences, les participants me posent de nombreuses questions sur le financement. J’ai jugé pertinent de vous livrer les principales questions que l’on me pose et les réponses que j’y apporte.
Bonne lecture ! »
André CAMUS.
1. Quels sont les délais de réponse de la Société Générale à une demande de financement ?
À la Société Générale, nous nous engageons à vous donner une réponse dans un délai de 5 jours ouvrés (une semaine) et à condition que votre dossier soit complet.
2. Quel autofinancement (apport personnel) convient-il d'apporter pour un projet de création d'entreprise ?
Il n'existe pas de règle précise. L'autofinancement doit être fonction de la rentabilité escomptée de votre future entreprise. Plus une affaire présentera de rentabilité, moins l'autofinancement devra être important. Cela dit, le taux d'autofinancement peut s'étager dans une fourchette comprise entre 15 % et 40 % du total de votre plan de financement.
3. Peut-on rembourser un prêt création par anticipation ?
Bien que juridiquement possible, dans la pratique cela est extrêmement rare. En effet, le développement d'une jeune entreprise est toujours lié à un gros besoin de fonds ; inutile donc de ponctionner votre trésorerie quand cela n'est pas nécessaire. De plus, un remboursement anticipé vous expose au paiement d'indemnités à la banque.
4. Quelle est la durée maximum d'un prêt créateur ?
Pour le matériel, la durée du financement (prêt ou crédit-bail) est généralement calquée sur la durée d'amortissement fiscal des matériels financés. En cas de disparité, il est possible de trouver une durée «intermédiaire» ou d'accorder deux financements. Pour les biens non amortissables (fonds de commerce, par exemple), la durée maximale est de 7 ans.
5. Que peut-on financer en prêt bancaire ?
En règle générale, la banque finance les fonds de commerce, droits au bail, pas-de-porte, matériels, matériels de transport, aménagements, travaux et l'immobilier (bien que ce dernier besoin se rencontre peu en phase de création).
6. Quelle garantie la banque demande-t-elle ?
La garantie n'est pas l'argument prioritaire pour accorder un prêt à un créateur. Par contre, elle montre l'implication du créateur et sa confiance dans son projet. Soucieuse de «mutualiser» la garantie, la Société Générale a passé des accords avec Oséo afin de limiter l'engagement du garant à 50 % en moyenne ; par ailleurs, l'habitation familiale est exclue du champ de la garantie.
7. Peut-on obtenir un différé d'amortissement ?
La montée en charge d'une activité n'est pas toujours linéaire et les rentrées de fonds peuvent être progressives. Afin de tenir compte de cette contrainte économique, la Société Générale peut accorder un différé d'amortissement de 6 mois s'il a été prévu lors de l'étude du dossier.
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